Говоря, что прием на хранение вкладов является основной функцией банка, мы описываем только половину его деятельности. В какой-то момент в очень давней истории денег был сделан концептуальный рывок вперед от простого понятия вклада к использованию вкладов банком или банкиром для того, чтобы генерировать богатство для банков или самого банкира. Вместо того чтобы просто хранить вклады в сейфах, банкиры придумали способ заставить эти деньги работать, давая их взаймы третьим лицам, назначая процент по существующим долгам.

Среди первопроходцев в деле займов были храмы древних цивилизаций Ближнего Востока,
Греции и Рима. Эти учреждения благодаря прочному положению в своих сообществах получали большие доходы в виде пожертвований, налогов и арендной платы за принадлежащие им земли. Поначалу побудительный мотив дать деньги взаймы имел социальный или сугубо экономический характер. Возникал он от необходимости богатых помогать крестьянам и другим людям в неурожайные годы и в различных кризисных ситуациях. Впрочем, экономические преимущества кредитования вскоре стали вполне очевидны.

На глиняных месопотамских табличках, найденных на территории современного Ирака, существуют письменные доказательства и свидетельства того, что процентные ставки достигали 50%. Такие высокие ставки не всегда оплачивались ежегодно, и зачастую процент налагался на заем в целом и выплачивался в течение нескольких лет.

По мере того как храмовые займы перерастали в сложную систему кредитов и долгов, сами храмы уже не могли справляться с управлением всеми сделками. В результате во многих городских центрах возник класс посредников, которые покупали права на взимание долгов, налогов и т.п. Эти люди были предшественниками современных брокеров или финансовых советников.

А по тем богатствам, что они были способны накапливать, и по все возрастающим масштабам ответственности, которую они на себя брали за взимание долгов, этих посредников можно считать, подобно золотых дел мастерам, предшественниками банков.
Если в деятельности древних институтов просматривались основные элементы банковского дела, современное банковское дело, в конечном счете, пошло не с них. Прежде всего, в древних сообществах доступ к кредитам и банковским инструментам имела только элита, составлявшая меньшинство населения. Между тем, как вели банковское дело древние и как его ведут наши современники, прямой связи нет.

Для того чтобы проследить истоки банковского дела в том виде, в котором оно существует сейчас, следует обратиться к средневековой Италии. Современный институт банковского дела обязан своим появлением предприимчивым богатым купцам итальянских городов-государств и своеобразию торговых отношений. В средневековой Европе имеется возможность проследить историю банкиров — людей, которые занимались обменом монет, простейшими переводами платежей, и еще в XII веке в Генуе и Венеции принимали вклады.

В Италии родилось слово «банк». Как и в Древнем мире, средневековое банковское дело было отчасти порождением необходимости для купцов менять деньги. Название банковских институтов произошло от основного предмета, без которого нельзя было заниматься этим делом, — от скамейки. По-итальянски «банка».
Зарождение международной торговли, налаженных торговых ярмарок в Северной Европе в XIII веке заложило основу совершенно новой формы международного банковского дела. На таких мероприятиях появились купцы с разных концов Европейского континента с самыми разнообразными деньгами.

Даже если предположить, что им удалось прибыть на ярмарку, не будучи ограбленными в пути, купцы, которые разбивали свои палатки между другими палатками и фургонами, встречались с великим разнообразием монет. И это ставило их в тупик. Не хватало одного — возможности перевозить наличные на большие расстояния через международные границы.
Решение проблемы виделось в учреждении сети, признанной всеми банкирами, которая могла бы выпускать переводные векселя. Вскоре некоторые семейства банкиров сделали очередной логический шаг, начав открывать свои филиалы в различных городах.

В Европе индивидуальные предприятия стали превращаться в совместные фирмы. Флорентийский «Дом Барди», например, располагал 30 отделениями не только в Италии, но и распространил свое влияние на Лондон, Бельгию, Испанию, Африку и Святую Землю.
Братство рыцарей-крестоносцев имело дома по всей христианской Европе и использовало свое положение как международной организации для того, чтобы заниматься банковским делом.

В XV веке большое флорентийское семейство Медичи руководило, по меньшей мере, 10 отделениями в крупных европейских торговых центрах, таких как Венеция, Неаполь, Женева и Лион. Медичи были крупнейшими заимодавцами. Так зародилось современное банковское дело.

Нотариусы, которые предлагали свои услуги аналогично услугам золотых дел мастеров, были, по существу, первыми цивилизованными банкирами. Самый ранний известный чек был выписан на счет в одном из банков нотариусом и помечен такой надписью: «Лондон, 16 февраля 1659 года».

Однако судьба распорядилась так, что Лондону предстояло оставить след в истории банковского дела не столько своими традиционными частными банками, сколько своим вкладом в становление централизованного банковского дела. Лондон в 1690 году являл собой сосредоточие поиска новых путей и возможностей финансовых денег. Шотландцу по имени Ульям Паттерсон, в 1658 году родившемуся и жившему до 1719 года, удалось убедить министра финансов Чарлза Монтегю позволить ему основать Банк Англии.

Катализаторы, которые привели к возникновению английского и французского Центральных банков, были схожими. Бедный король Вильгельм Оранский в Англии и Людовик XV во Франции нуждались в приличных деньгах. Правительство Англии выдало в 1694 году Патерсону привилегию на учреждение акционерной компании для накопления капитала в пределах 1 млн 200 тысяч фунтов стерлингов. По тем временам это были большие деньги.

Позднее эта сумма должна была поступить правительству под проценты. Правительственный долг одновременно служил гарантией для выпускавшихся банкнот на указанную выше сумму. Эти банкноты, в свою очередь, выдавались в качестве займа клиентам банка также под проценты. Таким образом, Банк получал проценты на свой капитал дважды, более того, в ограниченном и строго контролируемом объеме он создавал современные деньги.

Комментарии:

Добавить комментарий: